ביטוח משכנתא-הדרכים, היתרונות והחסרונות
עבור רוב רובו של ציבור רוכשי הדירות בישראל קניית דירה כרוכה בביטוח משכנתא-אם על ידי הבנק או באמצעות החברות השונות שמוכרות פוליסות לביטוח דירה.
מאחר ולפני מספר שנים נפתח קמפיין שקרא לציבור מבוטחי המשכנתאות לבחור בין ביטוח משכנתא בבנק המלווה לבין ביטוח משכנתא בחברות הביטוח השונות, נסללה הדרך לתחרות בין חברות הביטוח על כיסם של המבוטחים שמצידם צריכים רק לבחור את החברה שמעניקה את התנאים האטרקטיביים ביותר בפוליסת הביטוח.
הסיבה העיקרית לכך שמאז השינוי רובנו בוחרים בביטוח משכנתא דרך אחת מחברות הביטוח לדירה היא שהמחיר נמוך בכמה מאות שקלים מביטוח משכנתא באמצעות חברת הביטוח של הבנק המלווה.
היתרון הבולט והיחיד לביטוח משכנתא דרך הבנק הוא חיסכון בזמן-ברגע שאושרה המשכנתא הבנק אוטומטית מבטח את הדירה נשואת המשכנתא באמצעות חברת הביטוח איתה הוא עובד ושולח לכם את הפוליסה מדי שנה במשך כל תקופת המשכנתא.
החיסרון הבולט ביותר הוא שבביטוח מבנה דרך הבנק המלווה לא כלול ביטוח צד שלישי-ומשמעות הדבר היא שאין כיסוי במקרה של נזקים לצד שלישי: שכנים בבניין משותף, אורחים, ועוד, וחיסרון נוסף הוא שהבנק המלווה אינו מבחין בין לקוח ללקוח כשמדובר בביטוח-כל הפוליסות אחידות הן בסכומים והן בתנאים, בעוד שבחברות הביטוח התנאים משתנים מפוליסה לפוליסה, לא כל שכן בין מבוטח למבוטח.
כאשר אנו רוצים לבטח את הדירה על ידי חברת ביטוח שאינה קשורה לבנק המלווה עלינו להתקשר לבנק ולבקש מהם לבטל את הביטוח כדי שלא נשלם על שתי פוליסות: זו שמופעלת אוטומטית עם לקיחת המשכנתא, וזו שרכשנו באופן עצמאי מחברת הביטוח.
פוליסה מותאמת אישית
פוליסה שנעשית על ידי חברת ביטוח מותאמת אישית לדירה אותה רכשנו, ואת תנאיה קובע המבוטח בהתאם ליכולתו וצרכיו בכפוף לתנאי הפוליסה של חברת הביטוח-ולכן משתלם יותר לעשות ביטוח משכנתא בחברת הביטוח ולא בבנק המלווה-בנוסף, סעיפי הפוליסה הקיימת ניתנים לשינוי-מאחר ומדובר בביטוח ארוך טווח חלים שינויים במשך השנים בדירה המבוטחת ובבניין עצמו, ובהתאם לשינויים אלו ניתן להוסיף לפוליסה סעיפים הנוגעים לכיסוי נזקי מערכת המים והביוב, מערכת החשמל הטלפון הכבלים והאינטרנט, מערכות מיגון ומערכות כיבוי אש, כיסוי נזקי רעידת אדמה, ונזקי בלאי טבעי אחרים המתווספים עם השנים.
ביטוח רכב וביטוח משכנתא
במידה וכבר יש לכם פוליסת ביטוח קיימת-ביטוח רכב או אחר בחברת ביטוח כל שהיא ייתכן ותקבלו מהם הצעה להוסיף גם ביטוח משכנתא בתנאים אטרקטיביים-אך מומלץ לבדוק גם את מה שמציעות חברות ביטוח אחרות-להציג בפני נציג החברה את תנאי ההצעה אותה קיבלתם מחברת ביטוח מתחרה, וברוב המקרים תקבלו הצעה לפוליסה בתנאים טובים יותר כדי שתבצעו את הביטוח אצלם ולא אצל המתחרים.
ביטוח משכנתא לדירה מושכרת
בעלי דירות המשכירים את דירתם מחויבים אף הם לביטוח משכנתא למרות שאינם גרים בדירה נשואת המשכנתא. עורכי המשכנתא יכולים להיות השוכרים או המשכירים, ומומלץ שיהיה סעיף בחוזה השכירות שמאפשר לשוכרים אם זהו רצונם לערוך את ביטוח המשכנתא, ולמקרים שבהם חברת הביטוח משלמת למבוטח אך תובעת לאחר מכן את הצד שאינו בעל הפוליסה על הנזקים (תביעה כזו נקראת תביעת שיבוב-המבוטח מעביר לחברת הביטוח את הזכות החוקית שיש לו לתבוע), ניתן להוסיף סעיף "ביטוח מבנה" בחוזה השכירות הפוטר את השוכרים מכל אחריות לנזקי מבנה עתידיים, והמבוטח יכול אף לדרוש מחברת הביטוח לחתום על ויתור על הזכות לתביעת שיבוב.
אם סעיפים אלו אינם מופיעים בחוזה השכירות מסיבה כזו או אחרת מומלץ כי השוכרים יערכו את ביטוח המשכנתא כדי להימנע מתביעות מצד חברת הביטוח בגין נזקים שנגרמו בתקופת השכירות.